Когда финансы поют романсы

Когда финансы поют романсы

Микрозаймы. Какие ассоциации возникают при этом слове? Высокие процентные ставки и растущие долги или все-таки удобный способ решить временные денежные трудности? Если грамотно подходить к процессу, верно рассчитывая свои возможности и доход, рынок микрофинансирования становится удобным и доступным финансовым инструментом.

По данным Банка России, количество заемщиков микрофинансовых организаций за прошлый год выросло на 78 процентов — до 8,4 млн человек. О чем говорит такая динамика? Прежде всего о повышении прозрачности рынка микрофинансирования и росте доверия к нему россиян. Ведь люди всегда занимали — у соседей, родных или коллег. Теперь делают это в микрофинансовых организациях — как на непредвиденные личные траты, так и на развитие бизнеса.

Развенчать несколько популярных мифов об МФО специально для читателей «МК на Кубани» мы попросили специалистов Южного ГУ Банка России.

 

Миф 1. Микрофинансовые организации выдают только «займы до зарплаты» под космические проценты

 

Многие люди действительно пользуются «займами до зарплаты» — это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.) под 1-2 процента в день. Такие микрозаймы позволяют решить неотложные дела — сделать срочную покупку или незначительный ремонт, не дожидаясь зарплаты. Выдаются эти займы на срок до месяца, и если вовремя вернуть долг, например, в 5 тыс., то переплата, скажем, за 10 дней пользования деньгами составит всего около 500 рублей. Согласитесь, это небольшая сумма. Высокие ставки по данной категории займов вызваны их быстротой, удобством и простотой выдачи, поэтому риск невозврата велик, что и отражается в процентной ставке.

Но «займы до зарплаты» в структуре портфеля МФО, вопреки расхожему мнению, занимают незначительную часть — около 20 процентов общего количества. Четверть объема приходится на займы субъектам малого и среднего бизнеса — в этом сегменте ставки начинаются от 8 процентов годовых, благодаря программам господдержки МСП. Это хорошее подспорье для «малышей» из мира бизнеса и стартаперов. В банках им часто сложно получить кредит, так как залога либо нет, либо недостаточно, или ставка получается намного выше.

Также микрофинансовые организации могут давать ипотечные займы юридическим и физическим лицам и иные займы юрлицам, являющимся субъектами МСП. Такие займы выдаются без ограничений суммы, устанавливаемой законом для микрозаймов.

 

Миф 2. Все объявления о выдаче «быстрых денег» — реклама микрофинансовых организаций

 

Под вывеской микрофинансовой организации могут вести свою деятельность мошенники — нелегальный кредитор или «финансовая пирамида». Поэтому прежде, чем оформлять заем, убедитесь, что перед вами компания, работающая по закону. Проверить это можно (и нужно!) в государственном реестре, который ведет и размещает на своем сайте Банк России (www.cbr.ru). Находится он в разделе «Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков/Микрофинансирование».

Казалось бы, к чему такие сложности? Ведь вы занять собираетесь, а не вложиться. Какая разница, кому отдавать? В Банке России предостерегают: нелегальные кредиторы называются так как раз потому, что работают на рынке незаконно. Они маскируются под микрофинансовые организации, но при этом не соблюдают ни ограничения, прописанные в законодательстве, ни нормативы, установленные регулятором или СРО. Поэтому ставки могут быть баснословными, а методы взыскания долга — криминальными. Кроме того, при оформлении займа вы всегда сообщаете кредитору свои персональные данные. Подумайте, стоит ли показывать паспорт мошенникам…

Банк России успешно выявляет подобные нелегальные организации и передает сведения о них в правоохранительные органы. Своевременная ликвидация нелегальных кредиторов положительно влияет на развитие рынка микрофинансирования, доступность финансовых услуг и, что тоже очень важно, исключает необоснованное искажение имиджа индустрии в целом.

Все микрофинансовые организации обязаны соблюдать введенные законом ограничения на начисление процентов по микрозаймам, где срок договора не превышает 1 года: размер начисляемых процентов не может превысить сам заем более чем в 3 раза. То есть заем в 10 тыс. руб. может превратиться в долг максимум 40 тыс.! Если же возникнет просрочка погашения задолженности, ограничение по процентам составит двукратную сумму непогашенной части займа.

 

Миф 3. Пользоваться услугами МФО онлайн опасно

 

Микрозаймы в Интернете сейчас показывают небывалый рост. Людям удобно получать нужные суммы быстро и сразу на банковскую карту. Но здесь важно не ошибиться с выбором и не попасть на мошенников. Если вы ищете МФО в «Яндексе», обращайте внимание на специальный «маркер» (зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ») — он укажет вам, что на промаркированном сайте финансовые услуги предлагает компания, которая имеет статус микрофинансовой организации. Это означает, что сведения о ней внесены в государственный реестр МФО, надзор за компанией осуществляет Банк России, а деятельность такого кредитора регулируется законодательством, защищающим права и интересы потребителей финансовых услуг.

Данный проект совместно реализуют Банк России и компания «Яндекс». Он является важной частью работы мегарегулятора по противодействию нелегальным кредиторам. Сайты-мошенники, относящиеся к сфере финансовых рынков и национальной платежной системе, Банк России выявляет и направляет на снятие с делегирования. То есть владельца домена, по сути, лишают права собственности на него, после чего домен удаляется из реестра зарегистрированных. Так, в январе-ноябре прошлого года при содействии Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России в российской доменной зоне снято с делегирования более 600 мошеннических сайтов.

 

Миф. Из-за займов в МФО многие люди в долгах

 

Развенчать этот миф нам помогут статистика и новации в регулировании. Сумма процентов, которые могут быть начислены по займу в микрофинансовой организации, ограничена Банком России. Поэтому если человек сам не берет на себя множество обязательств, которые не может исполнить (например, перекредитовываясь), при современном законодательстве невозможно попасть в долговую яму из-за услуг МФО.

Общая сумма задолженности перед МФО (данные «Эквифакс» за 2017 г.) в целом по стране составляет лишь 1,2 процента от общей задолженности россиян банкам. Доля же тех, кого можно назвать «закредитованными», то есть имеющих три и более действующих займов в МФО, — 0,2 процента от числа всех заемщиков по стране. За 4 года (с 2013 по 2017 гг.) их число сократилось на 18 процентов.

 

P. S. Микрофинансовые организации действительно помогают многим людям решить финансовые проблемы. Ведь они работают прежде всего там, где не представлены банки, и выдают займы в том числе тем, у кого нет или была испорчена кредитная история. Так, по разным данным, от 37 до 47 процентов заемщиков МФО не имеют кредитов в банках.

Светлана Завадская

займы кубань мфо наши консультации пенсионеры рекомендации

Автор